Είτε λέγεται "άτοκες δόσεις χωρίς κάρτα” ή "αγόρασε τώρα - πλήρωσε αργότερα”, πρόκειται για μια νέα αγορά καταναλωτικών δανείων που έχει αναπτυχθεί κυρίως την τελευταία διετία, με συνεργασία μεγάλων και μικρών λιανεμπόρων και τραπεζών.
Πρόκειται για μια αγορά που υπολογίζεται σήμερα στα 150-180 εκατ. ευρώ, καθώς μέσα από αυτή πραγματοποιείται πάνω από το 12-15% της παραγωγής καταναλωτικών δανείων, ενώ οι ρυθμοί ανάπτυξης είναι διψήφιοι. Η δυναμική προκαλεί την είσοδο νέων παικτών, όπως της TBI Bank, τη δημιουργία νέας ιντερνετικής τράπεζας από την Τράπεζα Πειραιώς, αλλά και τις μεγάλες συμμαχίες, όπως Κωτσόβολος-Εθνική Τράπεζα, Public-Alpha Bank, Γερμανός-Praktiker-Eurobank, κά.
Η νέα τάση
Ερχόμενη η τάση από το εξωτερικό, βρήκε παρθένο πεδίο ανάπτυξης στην ελληνική αγορά από την έναρξη της πανδημίας, καθώς έδωσε λύσει τρία ζητήματα ταυτόχρονα:
Πρώτον, εναλλακτικός τρόπος πληρωμής κυρίως σε νέους και σε καταναλωτές χωρίς υψηλά εισοδήματα.
Δεύτερον, νέο τρόπο πώλησης προϊόντων από τους εμπόρους, με εξασφάλιση της ρευστότητας και μείωση του κινδύνου των δόσεων.
Τρίτον, την προσέλκυση νέας και δυναμικής πελατείας, ηλικίας 20-35 ετών που θεωρεί ακόμα και την πληρωμή με κάρτα ξεπερασμένη, ενώ δεν μπαίνει στη σκέψη να κάνει αίτηση για καταναλωτικό δάνειο.
ΤΒΙ Bank
Το "αγόρασε τώρα - πλήρωσε αργότερα” ή "buy now-pay later” ("ΒΝPL”) πρωτοεμφανίστηκε με την είσοδο της βουλγαρικής TBI Bank, η οποία ήδη δουλεύει το μοντέλο αυτό σε αρκετές χώρες, όπως Γερμανία, Δανία, Πολωνία, Λιθουανία και χθες ανακοίνωσε νέο τρόπο πληρωμής "Split in 4”, δηλαδή το σπάσιμο σε τέσσερις άτοκες δόσεις.
Το "αγόρασε τώρα - πλήρωσε αργότερα” ή "buy now-pay later” ("ΒΝPL”) πρωτοεμφανίστηκε με την είσοδο της βουλγαρικής TBI Bank, η οποία ήδη δουλεύει το μοντέλο αυτό σε αρκετές χώρες, όπως Γερμανία, Δανία, Πολωνία, Λιθουανία και χθες ανακοίνωσε νέο τρόπο πληρωμής "Split in 4”, δηλαδή το σπάσιμο σε τέσσερις άτοκες δόσεις.
Tρ. Πειραιώς - Natech
Σχεδόν, ταυτόχρονα, ο όρος "BNPL” εντάσσεται στην γκάμα των προϊόντων της νέας ψηφιακής τραπεζικής πλατφόρμας που ετοιμάζει η Τράπεζα Πειραιώς, μέσω στρατηγικής συνεργασίας με την υψηλής τεχνολογίας και ελληνικής εταιρείας Natech, προσδοκώντας έσοδα άνω των 50 εκατ. ευρώ μέχρι το 2025 και προσέλκυση περισσότερων από 1 εκατ. πελάτες στον Όμιλο. Πέρα από το "buy now-pay later”, η ιντερνετική τράπεζα της Πειραιώς θα προσφέρει "banking-as-a-service” (παροχή χρηματοοικονομικών προϊόντων μέσω άλλων επιχειρήσεων), καταναλωτικά προϊόντα κά. Απαιτεί επενδύσεις 40 εκατ. ευρώ στη 2ετία και αναμένεται να προσελκύσει νέο κοινό και να συμβάλει στην ελάφρυνση των καταστημάτων κατά 25%.
ETE, Alpha, Eurobank
Παρόμοιος είναι ο μηχανισμός πίσω από τις επιτυχημένες συνεργασίες Εθνικής Τράπεζας-Κωτσόβολος, Alpha Bank-Public και Eurobank-Γερμανός-Praktiker-You (υπάρχουν αρκετές συνεργασίες με κάθε τράπεζα), όπου παράγεται σχεδόν το 10% της καταναλωτικής πίστης μηνιαίως τα τελευταίο δύο χρόνια. Είτε μέσω ηλεκτρονικού καταστήματος είτε στο φυσικό κατάστημα, το ταμείο κάνει online αίτηση για χρηματοδότηση της αγοράς του προϊόντος, χωρίς να εμπλέκεται στις αιτήσεις ο πελάτης ή να απαιτείται έκδοση ή χρήση κάρτας. Η έγκριση ή η απόρριψη γίνεται σχεδόν σε άμεσο χρόνο. Ο έμπορος χρηματοδοτεί την πώληση και μπορεί να δημιουργήσει προγράμματα άτοκων δόσεων, χωρίς να επιβαρύνονται τα υπόλοιπα των καρτών.
Όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, η ανάπτυξη της καταναλωτικής πίστης μέσω λιανικών αλυσίδων (όπως συνέβη με τις αγορές αυτοκινήτων) βρήκε πρόσφορο έδαφος στην Ελλάδα με την πανδημία, ενώ ως καταλύτες συμβάλλουν:
Πρώτον, τα χαμηλά όρια των πιστωτικών καρτών που επέφερε η δεκαετής κρίση.
Δεύτερον, η αποφυγή χρήσης των πιστωτικών καρτών για κατανάλωση, κάτι που ήρθε επίσης με την κρίση.
Τρίτον, η κάλυψη των πιστωτικών ορίων των καρτών για πληρωμές φόρων και καυσίμων σε άτοκες δόσεις. Έτσι, υπάρχουν καταναλωτές που ενώ μπορεί να είναι αξιόχρεοι, δεν έχουν διαθέσιμο πιστωτικό όριο ούτε είναι πρακτική η αύξησή του ούτε ο ίδιος ο πελάτης μπαίνει στη διαδικασία να ζητήσει αύξηση ορίου να κάνει αίτηση για δάνειο.
Τέταρτον, οι μικρής ηλικίας καταναλωτές, οι οποίες χαρακτηρίζονται από αποφυγή κλασικών τραπεζικών προϊόντων αλλά και από χαμηλά εισοδήματα, δεν διαθέτουν ή δεν μπορούν ή δεν επιθυμούν τη λήψη και τη χρήση πιστωτικών καρτών. Επιλέγουν τις άτοκες δόσεις με χρεωστική ή με τη χρήση ψηφιακών πορτοφολιών και εφαρμογών πληρωμών μέσω κινητών.
Μερίδια
Σήμερα, σχεδόν το 30% της καταναλωτικής πίστης προέρχεται από την αγορά αυτοκινήτου (υποχώρησε σχεδόν στο μισό λόγω των ελλείψεων και της ενεργειακής κρίσης), το 55% από τα φυσικά και ψηφιακά κανάλια των τραπεζών (περιλαμβανομένων των fast loan) και το υπόλοιπο 12-15% μέσω των μεγάλων εμπορικών αλυσίδων όπως Κωτσόβουλος, Public κλπ και των συνεργασιών με τις μεγάλες τράπεζες. Η νεοεισερχόμενη TBI ξεκίνησε από τα ηλεκτρονικά καταστήματα ως εναλλακτικός τρόπος πληρωμής και επεκτείνεται σήμερα στα φυσικά καταστήματα, σημειώνοντας από την αρχή του έτους ρυθμό ανάπτυξης 50%, σε μηνιαία βάση, κυρίως λόγω της έναρξης από μικρή βάση μιας νέας αγοράς.
Πώς λειτουργεί
Η μικρή ηλιακή κατηγορία, πλην δυναμικής ομάδας καταναλωτών με εξοικείωση στην καινοτομία και την τεχνολογία, επιβεβαιώνεται και από την πελατεία της TBI Bank.
Όπως εξηγεί στο capital.gr ο επικεφαλής της TBI για την Ελλάδα, κ. Κώστας Τοβίλ, οι ηλικίες κυμαίνονται γύρω στα 20 με 35 έτη. Πρόκειται για καταναλωτές που θεωρούν ξεπερασμένη ακόμα και τη χρήση κάρτας στις πληρωμής, ενώ η αίτηση για καταναλωτικό δάνειο, ειδικά για μικρά ποσά, ίσως να μην περνά από το μυαλό -ειδικά με επίσκεψη σε τραπεζικό κατάστημα.
Σύμφωνα με τον κ. Τοβίλ η παροχή των άτοκων δόσεων και γενικότερα το μοντέλου του BNPL μέσω λιανικών αλυσίδων, πραγματοποιείται μέσω ενός μικρού σε ποσό και μικρής διάρκειας άτοκου δανείου. Το μοντέλο αυτό εξυπηρετεί αγορές μέχρι 10.000 ευρώ, ανάλογα με την αγορά και το προφίλ του καταναλωτή. Στην Ελλάδα καλύπτει αγορές γύρω στα 250 ευρώ.
Μέσω συνεργασιών με περισσότερες από 750 επιχειρήσεις και 80 ηλεκτρονικά καταστήματα, το split in 4 και το BNPL εμφανίζεται ως εναλλακτικός τρόπος πληρωμής στο ταμείο. Η αίτηση και η έγκριση του δανείου γίνεται online σε δευτερόλεπτα, αφού γίνει έλεγχος του πιστοληπτικού προφίλ του πελάτη προκειμένου να μειωθεί ο κίνδυνος και να προστατευθεί ο πελάτης από υπερχρέωση.
Ο πελάτης πληρώνει την πρώτη δόση την ημέρα της αγοράς, αλλά η τράπεζα καταβάλει στον έμπορο ολόκληρο το ποσό, χωρίς να περιμένει την καταβολή των δόσεων από τον πελάτη. Ως αντάλλαγμα, ο έμπορος καταβάλει μια προμήθεια στην τράπεζα. Λόγω των μικρών ποσών και της φύσης των προϊόντων (πχ κινητό τηλέφωνο) ο κίνδυνος αθέτησης πληρωμής επωμίζεται από τον έμπορο και την τράπεζα. Στις 90 ημέρες καθυστέρησης το δάνειο πλέον θεωρείται κόκκινο και στις 120 ημέρες διαγράφεται με αντίστοιχη ζημία για την τράπεζα εξηγεί στο capital.gr ο κ. Τοβίλ. Λόγω της φύσης και του ύψους των αγορών αυτών δεν γίνονται κατασχέσεις ή δεν προβλέπονται ένδικα μέσα. Ωστόσο, ο καταναλωτής που δεν πληρώσει θα εμφανιστεί στη μαύρη λίστα του Τειρεσία και δεν θα μπορεί να κάνει χρήση της υπηρεσίας αυτής.
ΠΗΓΗ
Δεν υπάρχουν σχόλια :
Δημοσίευση σχολίου