ΥΠΕΡΒΑΣΗ NEWS 18/12/2020

 

ΟΛΟΚΛΗΡΟ ΤΟ ΔΗΜΟΣΙΕΥΜΑ :

Κώδικας Δεοντολογίας των Δανειοληπτών: Ελέγχω Υπεύθυνα πριν Υπογράψω
για την Περιουσία και την Αξιοπρέπειά μου

Γράφει η Μελίνα Μπάχλα 

Διαπιστευμένη Διαμεσολαβήτρια από το Υπουργείο Δικαιοσύνης, Διαφάνειας και Ανθρωπίνων Δικαιωμάτων.
Μέλος της Επιστημονικής Ομάδας της Υπέρβασης.

Ο Κώδικας Δεοντολογίας των Δανειοληπτών οριοθετεί και περιγράφει τον τρόπο με τον οποίο οι Δανειολήπτες συμπεριφέρονται και ελέγχουν τις Πιστωτικές τους Συμβάσεις και τις Κινήσεις των αντιστοίχων Λογαριασμών, που συντάσσουν και τηρούν οι τράπεζες, προκειμένου, έτσι, να μπορούν να λαμβάνουν τις αποφάσεις τους με βάση τις θεμελιώδεις αρχές της Υπευθυνότητας, της Διαφάνειας και της Αξιοπρέπειας, είτε επιλέξουν τον δρόμο της Εξωδικαστικής Επίλυσης, είτε προσφύγουν στην Δικαιοσύνη.

Στον αντίποδα, ο Κώδικας Δεοντολογίας της ΤτΕ και των Τραπεζών, καθιερώνει αρχές, κανόνες και πρακτικές τόσο για τις δανείστριες τράπεζες, όσο και για τους Δανειολήπτες, με στόχο τη ρύθμιση ή τον οριστικό διακανονισμό οφειλών σε καθυστέρηση.

Στο πλαίσιο εφαρμογής του Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών θεσπίστηκε η “Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων”(Δ.Ε.Κ.)

Ακούγεται συνέχεια στις μέρες μας η έννοια του Συνεργάσιμου Δανειολήπτη, στα πλαίσια του Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών. Τι σημαίνει, όμως, να είναι κάποιος Δανειολήπτης συνεργάσιμος, στα πλαίσια των ρυθμίσεων Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών;

Η απάντηση στο συγκεκριμένο αυτό ερώτημα αποτελεί τον λόγο για τον οποίο, στην Υπέρβαση, θεσπίστηκε ο Κώδικας Δεοντολογίας των Δανειοληπτών, αφού, με την ένταξη του δανειολήπτη στη διαδικασία επίλυσης των καθυστερήσεων, εφευρέθηκε από τις τράπεζες η έννοια του Συνεργάσιμου Δανειολήπτη, που νοείται αυτός που είναι τραπεζικά ενήμερος (συνήθως με μικρό δείκτη καθυστέρησης της οφειλής του), που προσκομίζει άμεσα, όποτε του ζητηθούν από την τράπεζα, τα πλήρη στοιχεία του (επικαιροποίηση στοιχείων-οικονομικά στοιχεία), και, φυσικά, δεν έχει την παραμικρή ένσταση ως προς τους όρους της πιστωτικής του σύμβασης, την εφαρμογή τους και την διαμόρφωση του υπολοίπου της οφειλής του, όπως απεικονίζεται στην κίνηση λογαριασμού που συντάσσει και τηρεί η τράπεζα. Ποια είναι τα πλεονεκτήματα;

Η τράπεζα, μετά την παρέλευση των 2 δόσεων σε καθυστέρηση, θα συζητήσει μαζί του για λύσεις που προβλέπονται σύμφωνα με τις οδηγίες του Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών. Στο πλαίσιο αυτό, ο Δανειολήπτης μπορεί να υποβάλλει μια φορά αντιπρόταση και η τράπεζα να απαντήσει.

Οι προτάσεις βέβαια για τη διευθέτηση της οφειλής θα έχουν σχέση ΜΟΝΟ με τα εισοδηματικά κριτήρια του Δανειολήπτη, τις εύλογες δαπάνες διαβίωσής του και τα περιουσιακά του στοιχεία. Στην περίπτωση που τα εισοδήματα δεν επαρκούν για να μπορεί να εξυπηρετηθεί η δόση αποπληρωμής του συνόλου των απαιτήσεων της τράπεζας, παρέχεται η δυνατότητα (μόνον εφόσον η τράπεζα το επιθυμεί) να περιοριστούν οι απαιτήσεις της τράπεζας στο ύψος των περιουσιακών στοιχείων και να διαγραφεί το υπόλοιπο των οφειλών.

Συνήθως οι τράπεζες περιορίζουν τις απαιτήσεις τους στο 120% της αξίας των περιουσιακών στοιχείων του Δανειολήπτη. Αν όμως η περιουσία του καλύπτει την απαίτηση της τράπεζας, αυτή θα προτείνει “λύσεις”, γνωρίζοντας ότι δεν είναι βιώσιμες, ώστε να αποπληρωθεί το σύνολο της απαίτησής της, χωρίς κάποιο περιορισμό.

Διαφορετικά, η τράπεζα θα προχωρήσει σε δικαστικές ενέργειες για να εκποιήσει το σύνολο της περιουσίας του Δανειολήπτη, προκειμένου να εισπράξει την απαίτησή της. Και, αν ο Δανειολήπτης δεν συμφωνήσει στη προτεινόμενη από τη τράπεζα ρύθμιση «στα μέτρα του», που στην πραγματικότητα είναι «στα μέτρα της τράπεζας», θα χαρακτηριστεί Μη Συνεργάσιμος. Και εδώ αρχίζουν οι εκβιασμοί, που πολλοί από τους Δανειολήπτες έχουν βιώσει, με αποκορύφωμα τον χαρακτηρισμό τους από τις τράπεζες ως δήθεν Στρατηγικούς Κακοπληρωτές.

Πρέπει, λοιπόν, να ανησυχεί ο Δανειολήπτης που η τράπεζα τον χαρακτήρισε ως Μη Συνεργάσιμο
και Στρατηγικό Κακοπληρωτή;

Ο Δανειολήπτης που έχει δίπλα του τον Δικηγόρο του δεν πρέπει να ανησυχεί, όσο τουλάχιστον θα έπρεπε να ανησυχούσε αν πήγαινε να διαπραγματευθεί μόνος του με την τράπεζα και υπέγραφε ότι του πάσαραν οι υπάλληλοι του καταστήματος, χωρίς να το ελέγξει. 

Ο μη Συνεργάσιμος Δανειολήπτης δε χάνει το δικαίωμα να ρυθμίσει με τη τράπεζα. Η διαδικασία ρύθμισης γίνεται εκτός ΔΕΚ, μέσω ειδικού αιτήματος και οι μεγαλύτερες διαγραφές οφειλών γίνονται εκτός της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων (Δ.Ε.Κ) και ενώ οι Δανειολήπτες έχουν χαρακτηριστεί από τις τράπεζες ως Μη Συνεργάσιμοι και Στρατηγικοί Κακοπληρωτές !!!