ΠΡΑΣΙΝΟ ΦΩΣ ΓΙΑ ΤΟ ΠΡΩΤΟ ΜΑΖΙΚΟ ΚΟΥΡΕΜΑ ΚΟΚΚΙΝΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ & ΤΑΥΤΟΧΡΟΝΗ ΕΝΑΡΞΗ ΤΟΥ ΕΞΩΔΙΚΑΣΤΙΚΟΥ ΣΥΜΒΙΒΑΣΜΟΥ ΑΠΟ 01/03/2017
Δικαιωμένοι και διπλά κερδισμένοι οι Δανειολήπτες του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ αφού, μαζί με το κούρεμα των Κόκκινων Δανείων τους, θα αποκτήσουν και παράλληλο προβάδισμα στον Εξωδικαστικό Συμβιβασμό, για να κουρέψουν, μαζί με τα Δάνεια, και τα χρέη τους στο Δημόσιο και τα Ασφαλιστικά Ταμεία !!!
Δικαιώνεται ο αγώνας των Δανειοληπτών του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ !!!
ΚΛΙΚ ΕΔΩ :
http://www.kinima-ypervasi.gr/2016/10/blog-post_49.html
Πως ωφελούνται οι Δανειολήτες της ΥΠΕΡΒΑΣΗΣ με το Κούρεμα των Κόκκινων Δανείων τους
Σε κούρεμα οφειλών ύψους 3 Δις ευρώ από στεγαστικά, καταναλωτικά και μικρά επιχειρηματικά δάνεια σε καθυστέρηση θα προβούν οι τράπεζες έως το τέλος του τρέχοντος έτους, σύμφωνα με την Καθημερινή. Έως τα τέλη του 2019 οι διαγραφές εκτιμάται ότι θα ανέλθουν σε 14 δις ευρώ, ενώ τα πρώτα κόκκινα δάνεια που θα κουρευτούν θα είναι τα επίδικα και αυτά που έχουν καταγγελθεί.
Έτσι, τα επίδικα δάνεια των Ομαδικών Αγωγών του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ κατά των Τραπεζών και των Εξώδικων Επανακαθορισμού Τραπεζικών Οφειλών, θα είναι τα πρώτα που θα κουρευτούν, αφού μετά τις συνεχείς δικαιώσεις των εναγόντων δανειοληπτών του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ στα δικαστήρια όλης της χώρας, που ακυρώνουν πλέον μαζικά τις εναντίον τους διαταγές πληρωμής, οι τράπεζες χάνουν τη δυνατότητα κατασχέσεων και πλειστηριασμών, με αποτέλεσμα, το κούρεμα των δανείων και των πιστωτικών καρτών των Δανειοληπτών του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ να αποτελεί πλέον για τις τράπεζες τη μοναδική λύση, προκειμένου να μην αναγκαστούν να διαγράψουν το σύνολο των αντιστοίχων απαιτήσεών τους. Αυτός είναι άλλωστε ο λόγος για τον οποίο, οι τράπεζες, έδωσαν μάχες στο Πολυμελές Πρωτοδικείο Αθηνών, προκειμένου να πετύχουν την αναβολή της συζήτησης των 2 πρώτων εναντίον τους Ομαδικών Αγωγών του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ.
Σε κούρεμα οφειλών ύψους 3 Δις ευρώ από στεγαστικά, καταναλωτικά και μικρά επιχειρηματικά δάνεια σε καθυστέρηση θα προβούν οι τράπεζες έως το τέλος του τρέχοντος έτους, σύμφωνα με την Καθημερινή. Έως τα τέλη του 2019 οι διαγραφές εκτιμάται ότι θα ανέλθουν σε 14 δις ευρώ, ενώ τα πρώτα κόκκινα δάνεια που θα κουρευτούν θα είναι τα επίδικα και αυτά που έχουν καταγγελθεί.
Έτσι, τα επίδικα δάνεια των Ομαδικών Αγωγών του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ κατά των Τραπεζών και των Εξώδικων Επανακαθορισμού Τραπεζικών Οφειλών, θα είναι τα πρώτα που θα κουρευτούν, αφού μετά τις συνεχείς δικαιώσεις των εναγόντων δανειοληπτών του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ στα δικαστήρια όλης της χώρας, που ακυρώνουν πλέον μαζικά τις εναντίον τους διαταγές πληρωμής, οι τράπεζες χάνουν τη δυνατότητα κατασχέσεων και πλειστηριασμών, με αποτέλεσμα, το κούρεμα των δανείων και των πιστωτικών καρτών των Δανειοληπτών του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ να αποτελεί πλέον για τις τράπεζες τη μοναδική λύση, προκειμένου να μην αναγκαστούν να διαγράψουν το σύνολο των αντιστοίχων απαιτήσεών τους. Αυτός είναι άλλωστε ο λόγος για τον οποίο, οι τράπεζες, έδωσαν μάχες στο Πολυμελές Πρωτοδικείο Αθηνών, προκειμένου να πετύχουν την αναβολή της συζήτησης των 2 πρώτων εναντίον τους Ομαδικών Αγωγών του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ.
Επιχειρηματικά και καταναλωτικά δάνεια, που, κατά πρώτο λόγο είναι επίδικα και, κατά δεύτερο λόγο, έχουν καταγγελθεί, θα μεταβιβστούν κατά προτεραιότητα στις εταιρείες διαχείρισης. Μάλιστα, όπως έχει σημειώσει σε πρόσφατη μελέτη της η Τράπεζα της Ελλάδος, το σύνολο αυτών των δανειακών χαρτοφυλακίων θα μπορούσε να μεταβιβαστεί ακόμη και στο 2% - 30% της ονομαστικής τους αξίας, με αποτέλεσμα, ο στόχος της εξωδικαστικής επίτευξης ανίτστοιχου κουρέματος κατά 50% για τα στεγαστικά δάνεια, 70% για τα καταναλωτικά και τα επιχειρηματικά δάνεια και 90% για τις πιστωτικές κάρτες, όπως διεκδικούν οι Δανειολήπτες του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ, να είναι πλέον όχι μόνο απολύτως εφικτός, αλλά και εντός των πλαισίων και των στόχων της ίδιας της ΤτΕ.
Το κούρεμα των κόκκινων αυτών δανείων θα προχωρήσει αμέσως μόλις απαλειφθούν τα τελευταία εμπόδια στη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων και δημιουργηθεί δευτερογενής αγορά τραπεζικών δανείων στη χώρα μας. Οι μεταβιβάσεις αυτών των χαρτοφυλακίων αναμένεται να ξεκινήσουν τον Μάρτιο με Απρίλιο, μόλις κλείσουν οι κυοφορούμενες αλλαγές στο θεσμικό πλαίσιο διαχείρισης, όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη.
Στο κατά πόσον μπορούν να κουρευτούν τα προβληματικά χαρτοφυλάκια των επίδικων και καταγγελμένων κόκκινων δανείων, σχετική μελέτη της Τράπεζας της Ελλάδος αναφέρει πως:
- Οι τράπεζες θα μπορούσαν να μεταβιβάσουν τα προβληματικά δάνειά τους σε τιμή αρκετά χαμηλότερη από την ήδη απομειωμένη αξία ισολογισμού, χωρίς να επηρεάζεται ο δείκτης κεφαλαιακής τους επάρκειας. Ειδικότερα, από τα 108 δισ. ευρώ που είναι στο σύνολο τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα, τα 48 δισ. ευρώ είναι καταγγελμένα και επίδικα δάνεια, για τα οποία το ύψος των εξασφαλίσεων ανέρχεται περίπου στα 22 δισ. ευρώ. Παράλληλα, οι συσσωρευμένες προβλέψεις τους ξεπερνούν το 60%.
- Η απομειωμένη αξία με την οποία εγγράφηκαν τα δάνεια αυτά στους ισολογισμούς των τραπεζών στις 30/9/16 είναι χαμηλότερη των 19 δισ.Οπως δείχνουν τα στοιχεία των τραπεζών, οι προβλέψεις ειδικά στα καταγγελμένα καταναλωτικά δάνεια κινούνται από 80% μέχρι και σχεδόν 96%, στην περίπτωση που αυτά δεν φέρουν εξασφαλίσεις. Ο δείκτης κάλυψης από εξασφαλίσεις μετά τις προβλέψεις διαμορφώνεται λίγο άνω του 50%.
Το τίμημα
Mε 108 Δις κόκκινο χαρτοφυλάκιο, ο στόχος των τραπεζών είναι να ρυθμίσουν φέτος δάνεια ύψους 15 Δις, όσα δηλαδή είχαν χορηγήσει πριν από 12 χρόνια. Το πρόβλημα για τις τράπεζες είναι ότι οι δανειολήπτες πλέον δεν ανταποκρίνονται στις κλήσεις για ρυθμίσεις και αναδιαρθρώσεις των οφειλών τους. Ειδικότερα δε, οι Δανειολήπτες του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ, δεν έχουν κανένα όφελος να υπογράψουν νέες συμβάσεις ρυθμίσεων, αφού το μεγαλύτερο δικονομικό όπλο που έχουν στα χέρια τους για να δικαιωθούν στα δικαστήρια, κατά τις εκδικάσεις των Ομαδικών Αγωγών και των ανακοπών στις εναντίον τους διαταγές πληρωμής, είναι οι παλιές, παράνομες και καταχρηστικές συμβάσεις τους, που στην καλύτερη περίπτωση θα ακυρωθούν από τα δικαστήρια ως ανήθικες δικαιοπραξίες.
Σύμφωνα με τα αρμόδια τραπεζικά στελέχη, μαζί με τα πακέτα των επιχειρηματικών δανείων θα πωληθούν και καταναλωτικά δάνεια, τα οποία είναι σε καθυστέρηση άνω των 5 ετών. Μάλιστα εκτιμούν ότι το τίμημα για τα καταγγελμένα καταναλωτικά δάνεια θα διαμορφωθεί στο 2% με 5% της αξίας τους. Το τίμημα δηλαδή θα κυμαίνεται από 2 μέχρι 5 ευρώ ανά 100 ευρώ δανείου. Το μεγάλο όφελος για τις τράπεζες είναι ότι θα καθαρίσουν τους ισολογισμούς τους από δάνεια που δεν υπάρχει καμία περίπτωση να τα ανακτήσουν, ενώ αντίθετα δεσμεύουν κεφάλαια για τις προβλέψεις.
Μάλιστα, όπως έχει σημειώσει σε πρόσφατη μελέτη της η ΤτΕ, το σύνολο των επίδικων και καταγγελμένων δανειακών χαρτοφυλακίων θα μπορούσε να πωληθεί ακόμη και στο 30% της ονομαστικής αξίας, δηλαδή μόλις για 14 δισ. ευρώ, χωρίς να υπάρξει κεφαλαιακή επίπτωση στις τράπεζες. Και αυτό γιατί η διαφορά μεταξύ καθαρής απομειωμένης αξίας και τιμήματος θα καλυφθεί από το όφελος που θα επέλθει σε επίπεδο κεφαλαιακής επάρκειας, λόγω της μείωσης του σταθμισμένου σε κίνδυνο ενεργητικού.
Επισημαίνεται ότι το είδος και η αξία των εξασφαλίσεων αποτελεί καθοριστικό παράγοντα για τη διενέργεια λογιστικών προβλέψεων και συνακόλουθα για τη δυνητική τιμολόγηση μεταβιβάσεων χαρτοφυλακίου.
Πέρυσι ρυθμίστηκαν μόνον όσα δάνεια δόθηκαν το 2005. Οι τράπεζες από χρηματοδότες της οικονομίας μετατράπηκαν λόγω κρίσης σε διαχειριστές κόκκινων οφειλών. Προ κρίσης δέχονταν περίπου 26.000 αιτήματα τον μήνα για στεγαστικά δάνεια. Πέρυσι στο σύνολο του έτους τα αιτήματα για χορήγηση στεγαστικών μετά βίας ξεπέρασαν τις 21.000. Πριν από την κρίση χορηγούσαν κατά μέσον όρο 1 δισ. ευρώ στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια τον μήνα. Μαζί με τις επιχειρηματικές χορηγήσεις το ποσό ανέβαινε στο διπλάσιο.
Σήμερα κύριο μέλημα είναι να επαναφέρουν στην κανονικότητα τις καθυστερούμενες οφειλές, λέει χαρακτηριστικά στην «Οικονομία» στέλεχος συστημικής τράπεζας. Μάλιστα, τα στοιχεία είναι αποκαλυπτικά. Για παράδειγμα, το 2004 οι χορηγήσεις προς τα νοικοκυριά ήταν 11,5 δισ. ευρώ, το 2005 14 δισ. και το 2006 είχαν φτάσει τα 15,5 δισ. ευρώ. Σήμερα, συνεχίζει η ίδια πηγή, οι χορηγήσεις έχουν γίνει ρυθμίσεις και αναδιαρθρώσεις. Πέρυσι οι τράπεζες ρύθμισαν δάνεια ύψους 14 με 15 δισ. ευρώ. Ανάλογο στόχο έχουν και για το 2017.
Ανάλογη εικόνα παρουσιάζουν και τα στοιχεία τεκμηρίωσης σχετικά με τη λειτουργία του τραπεζικού συστήματος, που δημοσιοποίησε πρόσφατα η Ελληνική Ενωση Τραπεζών (ΕΕΤ). Αναφορικά λοιπόν με τις χορηγήσεις η ΕΕΤ σημειώνει πως:
Το άλλο χαρακτηριστικό είναι η συρρίκνωση του δικτύου και η μείωση του προσωπικού. Στο τέλος του 2009 ο αριθμός του απασχολούμενου προσωπικού στις τράπεζες ήταν 65.682 άτομα.
Εξι χρόνια αργότερα στις αρχές του 2016 ο αριθμός των εργαζομένων στις πέντε μεγαλύτερες τράπεζες (Πειραιώς, Εθνική, Alpha, Eurobank, Attica) είχε υποχωρήσει στα 46.615 άτομα. Δηλαδή μέχρι τον Ιανουάριο του 2016 είχαν αποχωρήσει 19.067 (ή το 29% του προσωπικού) κυρίως μέσω των προγραμμάτων εθελουσίας εξόδου. Σημειώνουμε ακόμα ότι μέσα στο 2016 έτρεξαν και νέα προγράμματα εθελουσίας, χρήση των οποίων έκαναν άλλοι περίπου 2.500 εργαζόμενοι. Παράλληλα το δίκτυο των καταστημάτων μειώθηκε κατά 42,5% καθώς έκλεισαν 1.736 καταστήματα πανελλαδικά, με τον αριθμό τους να διαμορφώνεται στα 2.343 καταστήματα (Ιανουάριος 2016) από τα 4.079 που ήταν το 2009. Παρομοίως εκτός βγήκαν και 2.356 ΑΤΜ, με τον αριθμό τους στα τέλη του 2015 να υποχωρεί στα 6.820 από 9.170 το 2009.
ΤΙ ΖΗΤΑ ΑΠΟ ΤΗΝ ΚΥΒΕΡΝΗΣΗ Η ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΕΝΩΣΗ ΤΡΑΠΕΖΩΝ : Οι 3 προϋποθέσεις για ανάσα ρευστότητας στις επιχειρήσεις.
«Νομοθετήστε τις αλλαγές για τη διαχείριση των ''κόκκινων'' δανείων, ώστε να μπορέσουν οι τράπεζες να προχωρήσουν σε αναδιαρθρώσεις προκειμένου να διασωθούν επιχειρήσεις και μαζί τους θέσεις εργασίας. Να ρυθμιστούν τα δάνεια των ιδιωτών και κυρίως να πέσει και πάλι χρήμα στην πραγματική οικονομία». Το μήνυμα αυτό έχει απευθύνει τις τελευταίες μέρες το προεδρείο της Ελληνικής Ενωσης Τραπεζών προς τους αρμόδιους υπουργούς Οικονομικών Ευκλείδη Τσακαλώτο, Δικαιοσύνης Σταύρο Κοντονή, Οικονομίας και Ανάπτυξης Δημήτρη Παπαδημητρίου.
Ο νέος πρόεδρος της ΕΕΤ και πρόεδρος της Eurobank, Νικόλας Καραμούζης, μαζί με τα υπόλοιπα μέλη του προεδρείου της Ενωσης, τους κ. Βασίλη Ράπανο, πρόεδρο της Alpha, Γιώργο Χατζηνικολάου, πρόεδρο της Πειραιώς, Τάκη Θωμόπουλο, πρόεδρο της Εθνικής και Παν. Ρουμελιώτη, πρόεδρο της Attica, χάραξαν κοινή γραμμή για όλα εκείνα τα θέματα που έπρεπε να είχαν ήδη θεσμοθετηθεί και «καίνε» όχι μόνο τις τράπεζες αλλά και τους δανειολήπτες, είτε είναι επιχειρήσεις είτε νοικοκυριά.
Επισπεύστε τις διαδικασίες
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός, το νέο πτωχευτικό, η νομική ασυλία των τραπεζικών στελεχών είναι βασικές προϋποθέσεις για να «τρέξουν» οι αναδιαρθρώσεις των μεγάλων επιχειρηματικών δανείων, αλλά και να ρυθμιστούν εκατοντάδες χιλιάδες δάνεια. Οι τραπεζίτες ζητούν από τους αρμόδιους υπουργούς να επισπεύσουν τις διαδικασίες ώστε οι αλλαγές στο νομοθετικό πλαίσιο να γίνουν νόμος του κράτους. Το βασικό θέμα σήμερα είναι η διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Οι τράπεζες έχουν δεσμευθεί απέναντι στον SSM ότι μέχρι το τέλος του 2019 τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα θα έχουν μειωθεί κατά 40,2 δισ. ευρώ (δηλαδή στα 68 δισ. ευρώ από 108 δισ. ευρώ στο τέλος του 2016). Ομως οι καθυστερήσεις που παρατηρούνται στην ψήφιση του νομοθετικού πλαισίου ενέχουν τον κίνδυνο να βγουν εκτός στόχων -σε ό,τι αφορά τον περιορισμό των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων- οι τράπεζες.
Σύμφωνα με τα αρμόδια τραπεζικά στελέχη, μαζί με τα πακέτα των επιχειρηματικών δανείων θα πωληθούν και καταναλωτικά δάνεια, τα οποία είναι σε καθυστέρηση άνω των 5 ετών. Μάλιστα εκτιμούν ότι το τίμημα για τα καταγγελμένα καταναλωτικά δάνεια θα διαμορφωθεί στο 2% με 5% της αξίας τους. Το τίμημα δηλαδή θα κυμαίνεται από 2 μέχρι 5 ευρώ ανά 100 ευρώ δανείου. Το μεγάλο όφελος για τις τράπεζες είναι ότι θα καθαρίσουν τους ισολογισμούς τους από δάνεια που δεν υπάρχει καμία περίπτωση να τα ανακτήσουν, ενώ αντίθετα δεσμεύουν κεφάλαια για τις προβλέψεις.
Μάλιστα, όπως έχει σημειώσει σε πρόσφατη μελέτη της η ΤτΕ, το σύνολο των επίδικων και καταγγελμένων δανειακών χαρτοφυλακίων θα μπορούσε να πωληθεί ακόμη και στο 30% της ονομαστικής αξίας, δηλαδή μόλις για 14 δισ. ευρώ, χωρίς να υπάρξει κεφαλαιακή επίπτωση στις τράπεζες. Και αυτό γιατί η διαφορά μεταξύ καθαρής απομειωμένης αξίας και τιμήματος θα καλυφθεί από το όφελος που θα επέλθει σε επίπεδο κεφαλαιακής επάρκειας, λόγω της μείωσης του σταθμισμένου σε κίνδυνο ενεργητικού.
Επισημαίνεται ότι το είδος και η αξία των εξασφαλίσεων αποτελεί καθοριστικό παράγοντα για τη διενέργεια λογιστικών προβλέψεων και συνακόλουθα για τη δυνητική τιμολόγηση μεταβιβάσεων χαρτοφυλακίου.
Πέρυσι ρυθμίστηκαν μόνον όσα δάνεια δόθηκαν το 2005. Οι τράπεζες από χρηματοδότες της οικονομίας μετατράπηκαν λόγω κρίσης σε διαχειριστές κόκκινων οφειλών. Προ κρίσης δέχονταν περίπου 26.000 αιτήματα τον μήνα για στεγαστικά δάνεια. Πέρυσι στο σύνολο του έτους τα αιτήματα για χορήγηση στεγαστικών μετά βίας ξεπέρασαν τις 21.000. Πριν από την κρίση χορηγούσαν κατά μέσον όρο 1 δισ. ευρώ στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια τον μήνα. Μαζί με τις επιχειρηματικές χορηγήσεις το ποσό ανέβαινε στο διπλάσιο.
Σήμερα κύριο μέλημα είναι να επαναφέρουν στην κανονικότητα τις καθυστερούμενες οφειλές, λέει χαρακτηριστικά στην «Οικονομία» στέλεχος συστημικής τράπεζας. Μάλιστα, τα στοιχεία είναι αποκαλυπτικά. Για παράδειγμα, το 2004 οι χορηγήσεις προς τα νοικοκυριά ήταν 11,5 δισ. ευρώ, το 2005 14 δισ. και το 2006 είχαν φτάσει τα 15,5 δισ. ευρώ. Σήμερα, συνεχίζει η ίδια πηγή, οι χορηγήσεις έχουν γίνει ρυθμίσεις και αναδιαρθρώσεις. Πέρυσι οι τράπεζες ρύθμισαν δάνεια ύψους 14 με 15 δισ. ευρώ. Ανάλογο στόχο έχουν και για το 2017.
Ανάλογη εικόνα παρουσιάζουν και τα στοιχεία τεκμηρίωσης σχετικά με τη λειτουργία του τραπεζικού συστήματος, που δημοσιοποίησε πρόσφατα η Ελληνική Ενωση Τραπεζών (ΕΕΤ). Αναφορικά λοιπόν με τις χορηγήσεις η ΕΕΤ σημειώνει πως:
- Το 2007 το δίκτυο των τραπεζών δεχόταν σε καθημερινή βάση 1.182 αιτήματα για χορήγηση στεγαστικών. Δηλαδή περίπου 26.000 δανειολήπτες ζητούσαν να τους χορηγηθεί δάνειο για στέγη κάθε μήνα, που σημαίνει 315.000 αιτήματα τον χρόνο. Πέρυσι δεχόταν μόλις 82 αιτήματα (-93%) κάθε εργάσιμη μέρα, στο σύνολο του έτους δηλαδή περίπου 21.600.
- Ανάλογη είναι η εικόνα και στην καταναλωτική πίστη. Το 2007 τα αιτήματα σε καθημερινή βάση για χορήγηση δανείων και πιστωτικών καρτών ήταν πάνω από 32.000 -δηλαδή 8,5 εκατομμύρια τον χρόνο- το 2016 τα αιτήματα είχαν περιοριστεί στις 4.455 κάθε εργάσιμη μέρα.
Το άλλο χαρακτηριστικό είναι η συρρίκνωση του δικτύου και η μείωση του προσωπικού. Στο τέλος του 2009 ο αριθμός του απασχολούμενου προσωπικού στις τράπεζες ήταν 65.682 άτομα.
Εξι χρόνια αργότερα στις αρχές του 2016 ο αριθμός των εργαζομένων στις πέντε μεγαλύτερες τράπεζες (Πειραιώς, Εθνική, Alpha, Eurobank, Attica) είχε υποχωρήσει στα 46.615 άτομα. Δηλαδή μέχρι τον Ιανουάριο του 2016 είχαν αποχωρήσει 19.067 (ή το 29% του προσωπικού) κυρίως μέσω των προγραμμάτων εθελουσίας εξόδου. Σημειώνουμε ακόμα ότι μέσα στο 2016 έτρεξαν και νέα προγράμματα εθελουσίας, χρήση των οποίων έκαναν άλλοι περίπου 2.500 εργαζόμενοι. Παράλληλα το δίκτυο των καταστημάτων μειώθηκε κατά 42,5% καθώς έκλεισαν 1.736 καταστήματα πανελλαδικά, με τον αριθμό τους να διαμορφώνεται στα 2.343 καταστήματα (Ιανουάριος 2016) από τα 4.079 που ήταν το 2009. Παρομοίως εκτός βγήκαν και 2.356 ΑΤΜ, με τον αριθμό τους στα τέλη του 2015 να υποχωρεί στα 6.820 από 9.170 το 2009.
ΤΙ ΖΗΤΑ ΑΠΟ ΤΗΝ ΚΥΒΕΡΝΗΣΗ Η ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΕΝΩΣΗ ΤΡΑΠΕΖΩΝ : Οι 3 προϋποθέσεις για ανάσα ρευστότητας στις επιχειρήσεις.
«Νομοθετήστε τις αλλαγές για τη διαχείριση των ''κόκκινων'' δανείων, ώστε να μπορέσουν οι τράπεζες να προχωρήσουν σε αναδιαρθρώσεις προκειμένου να διασωθούν επιχειρήσεις και μαζί τους θέσεις εργασίας. Να ρυθμιστούν τα δάνεια των ιδιωτών και κυρίως να πέσει και πάλι χρήμα στην πραγματική οικονομία». Το μήνυμα αυτό έχει απευθύνει τις τελευταίες μέρες το προεδρείο της Ελληνικής Ενωσης Τραπεζών προς τους αρμόδιους υπουργούς Οικονομικών Ευκλείδη Τσακαλώτο, Δικαιοσύνης Σταύρο Κοντονή, Οικονομίας και Ανάπτυξης Δημήτρη Παπαδημητρίου.
Ο νέος πρόεδρος της ΕΕΤ και πρόεδρος της Eurobank, Νικόλας Καραμούζης, μαζί με τα υπόλοιπα μέλη του προεδρείου της Ενωσης, τους κ. Βασίλη Ράπανο, πρόεδρο της Alpha, Γιώργο Χατζηνικολάου, πρόεδρο της Πειραιώς, Τάκη Θωμόπουλο, πρόεδρο της Εθνικής και Παν. Ρουμελιώτη, πρόεδρο της Attica, χάραξαν κοινή γραμμή για όλα εκείνα τα θέματα που έπρεπε να είχαν ήδη θεσμοθετηθεί και «καίνε» όχι μόνο τις τράπεζες αλλά και τους δανειολήπτες, είτε είναι επιχειρήσεις είτε νοικοκυριά.
Επισπεύστε τις διαδικασίες
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός, το νέο πτωχευτικό, η νομική ασυλία των τραπεζικών στελεχών είναι βασικές προϋποθέσεις για να «τρέξουν» οι αναδιαρθρώσεις των μεγάλων επιχειρηματικών δανείων, αλλά και να ρυθμιστούν εκατοντάδες χιλιάδες δάνεια. Οι τραπεζίτες ζητούν από τους αρμόδιους υπουργούς να επισπεύσουν τις διαδικασίες ώστε οι αλλαγές στο νομοθετικό πλαίσιο να γίνουν νόμος του κράτους. Το βασικό θέμα σήμερα είναι η διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Οι τράπεζες έχουν δεσμευθεί απέναντι στον SSM ότι μέχρι το τέλος του 2019 τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα θα έχουν μειωθεί κατά 40,2 δισ. ευρώ (δηλαδή στα 68 δισ. ευρώ από 108 δισ. ευρώ στο τέλος του 2016). Ομως οι καθυστερήσεις που παρατηρούνται στην ψήφιση του νομοθετικού πλαισίου ενέχουν τον κίνδυνο να βγουν εκτός στόχων -σε ό,τι αφορά τον περιορισμό των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων- οι τράπεζες.
Πως ωφελούνται οι Δανειολήτες της ΥΠΕΡΒΑΣΗΣ στον Εξωδικαστικό Συμβιβασμό
Το κομβικό σημείο για τους Δανειολήπτες του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ είναι τα επίδικα δάνεια των Ομαδικών Αγωγών κατά των Τραπεζών για το Κούρεμα των Δανείων τους και των Εξώδικων Επανακαθορισμού των Τραπεζικών Οφειλών τους και, ιδιαίτερα, εκείνα για τα οποία ήδη ακυρώθηκαν ή θα ακυρωθούν οι εναντίον τους διαταγές πληρωμής των τραπεζών, αφού αυτά θα είναι - κατά τα ανωτέρω - τα πρώτα που θα εξασφαλίσουν την ένταξη στα πρώτα πακέτα κόκκινων δανείων που θα κουρευτούν και, έτσι, αυτομάτως, την απαιτούμενη από το νέο νόμο συναίνεση των τραπεζών για την ένταξή τους στον Εξωδικαστικό Συμβιβασμό. Μετά δε τις συνεχείς δικαιώσεις των εναγόντων δανειοληπτών του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ στα δικαστήρια όλης της χώρας, που ακυρώνουν πλέον μαζικά τις εναντίον τους διαταγές πληρωμής, οι τράπεζες χάνουν τη δυνατότητα κατασχέσεων και πλειστηριασμών, με αποτέλεσμα, το κούρεμα των δανείων και των πιστωτικών καρτών των δανειοληπτών του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ να αποτελεί πλέον για τις τράπεζες τη μοναδική λύση, προκειμένου να μην αναγκαστούν να διαγράψουν το σύνολο των αντιστοίχων απαιτήσεών τους. Αυτός είναι άλλωστε ο λόγος για τον οποίο, οι τράπεζες, έδωσαν μάχες στο Πολυμελές Πρωτοδικείο Αθηνών, προκειμένου να πετύχουν την αναβολή της συζήτησης των 2 πρώτων εναντίον τους Ομαδικών Αγωγών του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ.
Το σημαντικότερο όμως για τις επιχειρήσεις του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ είναι ότι επήλθε συμφωνία ώστε το κούρεμα που υιοθετείται για τις τραπεζικές οφειλές τους να αφορά τελικά και αυτές προς το Δημόσιο και τα Ασφαλιστικά Ταμεία, ώστε αυτές, απαλλαγμένες από ληξιπρόθεσμα χρέη, πλειστηριασμούς και κατασχέσεις, να έχουν πλέον ρεαλιστική προοπτική εξυγίανσης. Το νομοσχέδιο αφορά μόνο επιχειρηματικές απαιτήσεις άνω των 20.000 ευρώ και δεν θα επεκτείνεται σε οφειλές μισθωτών, ελεύθερων επαγγελματιών, ιδιωτών (δλδ μόνο οφειλές από κάρτες, καταναλωτικά, χορηγήσεις λιανικής τραπεζικής κ.λπ.). Με την κυβέρνηση να τρέχει να κλείσει την εκκρεμότητα του Εξωδικαστικού Συμβιβασμού, επειδή η ολοκλήρωση του πλαισίου για τα κόκκινα δάνεια αποτελεί προαπαιτούμενο για τη δεύτερη αξιολόγηση.
Οι δανειστές, προκειμένου να είναι αποτελεσματικός ο εξωδικαστικός συμβιβασμός, είχαν ζητήσει εξαρχής να αφορά το σύνολο των οφειλών που έχουν οι υπερχρεωμένες εταιρείες. Ωστόσο, διατυπώθηκαν αντιρρήσεις -μεταξύ άλλων και από τον γενικό γραμματέα Δημοσίων Εσόδων Γιώργο Πιτσιλή- προκειμένου να εξαιρεθούν από τη ρύθμιση οφειλές ΦΠΑ, παρακρατούμενοι φόροι και φόροι μισθωτών υπηρεσιών. Με τη θέση αυτή είχε συνταχθεί τότε και η κυβέρνηση. Υπήρξαν μάλιστα προτάσεις να γίνει ιεράρχηση όσον αφορά τις οφειλές στο Δημόσιο, δηλαδή να αφαιρούνται αρχικά οι προσαυξήσεις, στη συνέχεια τμήμα άλλων φορολογικών επιβαρύνσεων κ.ο.κ. Τελικά αποφασίστηκε να υπάγεται στη ρύθμιση το σύνολο των οφειλών, δηλαδή ότι κούρεμα, δόσεις κ.λπ. αποφασίζεται για τα τραπεζικά δάνεια, το ίδιο να ισχύει και για τις οφειλές της εταιρείας προς την Εφορία και τα Ασφαλιστικά Ταμεία. Προϋπόθεση είναι να συμφωνούν στη ρύθμιση οι πιστωτές που κατέχουν τουλάχιστον το 60% των οφειλών και, στο σημείο αυτό, οι Δανειολήπτες του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ θα έχουν το προβάδισμα της εκ των προτέρων συμφωνίας των τραπεζών, που θα έχουν εν τω μεταξύ συναινέσει στο κούρεμα των κόκκινων δανείων τους.
Επειδή η ρύθμιση αφορά το τρίπτυχο Τράπεζες - Εφορία - Ασφαλιστικά Ταμεία, η συμφωνία θα τίθεται σε ισχύ μετά από δικαστική επικύρωση. Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, μια τέτοια ρύθμιση θα βοηθήσει στην ανάκαμψη πολλών εταιρειών καθώς αφορά οφειλές προς Τράπεζες, Εφορία, Ταμεία.
Ενα άλλο σημείο διαμάχης αφορούσε το ύψος των επιχειρηματικών απαιτήσεων προκειμένου να υπαχθεί μια προβληματική εταιρεία στις διατάξεις του νόμου. Οι τράπεζες ζητούσαν το όριο να είναι υψηλότερο, π.χ. στις 50.000 ευρώ, ενώ η κυβέρνηση επέμενε στις 20.000 ευρώ προκειμένου να είναι ευρύτερο το φάσμα των εταιρειών που θα μπορούν να κάνουν χρήση των ευεργετικών διατάξεων. Τελικά επικράτησε η θέση της κυβέρνησης.
Ενα άλλο σημείο διαμάχης αφορούσε το ύψος των επιχειρηματικών απαιτήσεων προκειμένου να υπαχθεί μια προβληματική εταιρεία στις διατάξεις του νόμου. Οι τράπεζες ζητούσαν το όριο να είναι υψηλότερο, π.χ. στις 50.000 ευρώ, ενώ η κυβέρνηση επέμενε στις 20.000 ευρώ προκειμένου να είναι ευρύτερο το φάσμα των εταιρειών που θα μπορούν να κάνουν χρήση των ευεργετικών διατάξεων. Τελικά επικράτησε η θέση της κυβέρνησης.
Οσον αφορά το ύψος των απαιτήσεων στις 20.000 ευρώ και την επέκταση της ρύθμισης των κόκκινων δανείων και για τις οφειλές προς Εφορία και Ασφαλιστικά Ταμεία, φέρεται να υπάρχει συμφωνία κυβέρνησης - τραπεζών, όπως και καταρχήν συμφωνία με το κουαρτέτο, αν φυσικά δεν υπάρξουν αιφνίδιες ανατροπές. Βάσει του νομοσχεδίου, δεν τίθεται όριο ως προς το ύψος των διαγραφών, όπως και στις ρυθμίσεις στα δάνεια, στον αριθμό των δόσεων κ.λπ. Οι λύσεις θα είναι προσαρμοσμένες στις ανάγκες και στην προοπτική της κάθε εταιρείας, υπό την προϋπόθεση φυσικά ότι θα είναι βιώσιμη ώστε να έχει νόημα. Κεντρικό ρόλο θα έχει η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (ΕΓΔΙΧ), στην οποία προΐσταται ο κ. Φώτης Κουρμούσης. Στην Ειδική Γραμματεία μέχρι στιγμής έχουν πιστοποιηθεί 1.600 διαμεσολαβητές σε όλη τη χώρα.
Ο επιχειρηματίας θα καταθέτει αίτηση ρύθμισης των χρεών στην Ειδική Γραμματεία με καταγεγραμμένα τα οικονομικά και περιουσιακά στοιχεία της εταιρείας του. Η αίτηση θα πρέπει να συνοδεύεται από το ιστορικό της εταιρείας, το business plan, τις βεβαιώσεις οφειλών, τις φορολογικές δηλώσεις, βεβαίωση πως δεν έχει πτωχεύσει, ποινικό μητρώο, ΕΝΦΙΑ, ισολογισμούς κ.λπ. Η Ειδική Γραμματεία θα επιλέγει έναν πιστοποιημένο διαμεσολαβητή κοντά στην περιοχή του οφειλέτη. Αυτός θα ελέγχει την πληρότητα και την αξιοπιστία των στοιχείων, θα εγγυάται την ορθότητά τους και θα προωθεί την αίτηση στους πιστωτές ώστε να ξεκινήσει η διαπραγμάτευση για συμφωνία του 60% των πιστωτών και για το είδος της ρύθμισης.
Στο σημείο αυτό, υπάρχει μία ακόμη διαφωνία, η οποία δεν έχει επιλυθεί: οι τράπεζες ζητούν οι υπηρεσίες τους να επεξεργάζονται τα στοιχεία και να καταλήγουν στο μοντέλο της ρύθμισης, ενώ στο τραπέζι υπάρχει αντιπρόταση το σχέδιο της ρύθμισης να διαμορφώνεται από τον πιστοποιημένο διαμεσολαβητή. Δεν έχει ξεκαθαρίσει δηλαδή αν ο διαμεσολαβητής θα μπορεί να διαμορφώνει την πρόταση ρύθμισης των οφειλών ή θα περιοριστεί σε ένα είδος τριτεγγυητή, ο οποίος θα ελέγχει και θα εγγυάται τα οικονομικά στοιχεία πάνω στα οποία θα βασιστεί η ρύθμιση. Οταν τράπεζα και διαμεσολαβητής-εταιρεία με τη συναίνεση του 60% των πιστωτών καταλήξουν στη ρύθμιση των οφειλών, θα ακολουθεί διαδικαστική επικύρωση της συμφωνίας από τη Δικαιοσύνη. Δεν πρόκειται για διαδικασία εκδίκασης, αλλά για δικαστική επικύρωση ώστε το κούρεμα των οφειλών, οι δόσεις κ.λπ. να «παρασύρουν» και τις οφειλές προς Εφορία και Ταμεία. Το νομοσχέδιο έχει προβλέψεις ώστε όλη η διαδικασία να ξεκινά και να ολοκληρώνεται σε ένα σφιχτό χρονοδιάγραμμα.
Για παράδειγμα, μια μικρομεσαία εταιρεία με ετήσιο τζίρο 100.000 ευρώ έχει οφειλές 60.000 προς τράπεζες και 40.000 προς Εφορία και Ταμεία. Το κλειδί είναι η «αξιολόγηση βιωσιμότητας». Αν δηλαδή με κούρεμα και επιμήκυνση της εξόφλησης των οφειλών ή με ένα από τα δύο, η εταιρεία μπορεί να συνεχίσει τη λειτουργία της και την εξυπηρέτηση των οφειλών σε νέα βάση. Αν το business plan είναι πειστικό, ο επιχειρηματίας καταθέτει την αίτηση στη Ειδική Γραμματεία. Στο συγκεκριμένο παράδειγμα, αν οι τράπεζες (που έχουν το 60% των οφειλών) συμφωνήσουν σε οποιαδήποτε αναδιάρθρωση (κούρεμα, δόσεις κ.λπ.), τότε η λύση αυτή εφαρμόζεται και για το 40% των υπόλοιπων οφειλών.
Μετά τη συμφωνία και τη διαδικαστική δικαστική επικύρωσή της, στο παράδειγμα της εταιρείας με τον ετήσιο τζίρο των 100.000 ευρώ και τις ανάλογες οφειλές μπορεί να αποφασιστεί κούρεμα και προοδευτική εξόφληση του υπολοίπου με δόσεις προσαρμοσμένες σε αριθμό και ύψος, ώστε η εταιρεία της οποίας ο τζίρος υποχώρησε με την κρίση στα 100.000 ευρώ να μπορεί να πληρώνει. Ανάλογα με την περίπτωση, δηλαδή τον κλάδο, το ύψος των οφειλών, το μέγεθος της εταιρείας, την οικονομική προοπτική της συγκεκριμένης δραστηριότητας, τον αριθμό απασχολουμένων, το business plan κ.λπ., μπορεί να αποφασίζεται και κούρεμα της τάξης του 50% ή και παραπάνω, αν φυσικά το επιβάλλει η βιωσιμότητα της επιχείρησης.
Οι τράπεζες δεν θέλουν να παραμένει η εκκρεμότητα του εξωδικαστικού συμβιβασμού, φοβούμενες κύμα αθέτησης υποχρεώσεων από εταιρείες που προσβλέπουν σε καλύτερη διευθέτηση των οφειλών τους με την ψήφιση του νομοσχεδίου. Ωστόσο, δεν πρόκειται για σωσίβιο που θα δοθεί αδιακρίτως στις περίπου 400.000 εταιρείες που θεωρητικά μπορούν να κάνουν χρήση των διατάξεων. Υπάρχουν ασφαλιστικές δικλίδες, απαιτητικές διαδικασίες και έλεγχοι που περιορίζουν τη βοήθεια μόνο προς αυτές που έχουν ουσιαστική προοπτική ανάκαμψης.
ΠΗΓΕΣ
Ο επιχειρηματίας θα καταθέτει αίτηση ρύθμισης των χρεών στην Ειδική Γραμματεία με καταγεγραμμένα τα οικονομικά και περιουσιακά στοιχεία της εταιρείας του. Η αίτηση θα πρέπει να συνοδεύεται από το ιστορικό της εταιρείας, το business plan, τις βεβαιώσεις οφειλών, τις φορολογικές δηλώσεις, βεβαίωση πως δεν έχει πτωχεύσει, ποινικό μητρώο, ΕΝΦΙΑ, ισολογισμούς κ.λπ. Η Ειδική Γραμματεία θα επιλέγει έναν πιστοποιημένο διαμεσολαβητή κοντά στην περιοχή του οφειλέτη. Αυτός θα ελέγχει την πληρότητα και την αξιοπιστία των στοιχείων, θα εγγυάται την ορθότητά τους και θα προωθεί την αίτηση στους πιστωτές ώστε να ξεκινήσει η διαπραγμάτευση για συμφωνία του 60% των πιστωτών και για το είδος της ρύθμισης.
Στο σημείο αυτό, υπάρχει μία ακόμη διαφωνία, η οποία δεν έχει επιλυθεί: οι τράπεζες ζητούν οι υπηρεσίες τους να επεξεργάζονται τα στοιχεία και να καταλήγουν στο μοντέλο της ρύθμισης, ενώ στο τραπέζι υπάρχει αντιπρόταση το σχέδιο της ρύθμισης να διαμορφώνεται από τον πιστοποιημένο διαμεσολαβητή. Δεν έχει ξεκαθαρίσει δηλαδή αν ο διαμεσολαβητής θα μπορεί να διαμορφώνει την πρόταση ρύθμισης των οφειλών ή θα περιοριστεί σε ένα είδος τριτεγγυητή, ο οποίος θα ελέγχει και θα εγγυάται τα οικονομικά στοιχεία πάνω στα οποία θα βασιστεί η ρύθμιση. Οταν τράπεζα και διαμεσολαβητής-εταιρεία με τη συναίνεση του 60% των πιστωτών καταλήξουν στη ρύθμιση των οφειλών, θα ακολουθεί διαδικαστική επικύρωση της συμφωνίας από τη Δικαιοσύνη. Δεν πρόκειται για διαδικασία εκδίκασης, αλλά για δικαστική επικύρωση ώστε το κούρεμα των οφειλών, οι δόσεις κ.λπ. να «παρασύρουν» και τις οφειλές προς Εφορία και Ταμεία. Το νομοσχέδιο έχει προβλέψεις ώστε όλη η διαδικασία να ξεκινά και να ολοκληρώνεται σε ένα σφιχτό χρονοδιάγραμμα.
Για παράδειγμα, μια μικρομεσαία εταιρεία με ετήσιο τζίρο 100.000 ευρώ έχει οφειλές 60.000 προς τράπεζες και 40.000 προς Εφορία και Ταμεία. Το κλειδί είναι η «αξιολόγηση βιωσιμότητας». Αν δηλαδή με κούρεμα και επιμήκυνση της εξόφλησης των οφειλών ή με ένα από τα δύο, η εταιρεία μπορεί να συνεχίσει τη λειτουργία της και την εξυπηρέτηση των οφειλών σε νέα βάση. Αν το business plan είναι πειστικό, ο επιχειρηματίας καταθέτει την αίτηση στη Ειδική Γραμματεία. Στο συγκεκριμένο παράδειγμα, αν οι τράπεζες (που έχουν το 60% των οφειλών) συμφωνήσουν σε οποιαδήποτε αναδιάρθρωση (κούρεμα, δόσεις κ.λπ.), τότε η λύση αυτή εφαρμόζεται και για το 40% των υπόλοιπων οφειλών.
Μετά τη συμφωνία και τη διαδικαστική δικαστική επικύρωσή της, στο παράδειγμα της εταιρείας με τον ετήσιο τζίρο των 100.000 ευρώ και τις ανάλογες οφειλές μπορεί να αποφασιστεί κούρεμα και προοδευτική εξόφληση του υπολοίπου με δόσεις προσαρμοσμένες σε αριθμό και ύψος, ώστε η εταιρεία της οποίας ο τζίρος υποχώρησε με την κρίση στα 100.000 ευρώ να μπορεί να πληρώνει. Ανάλογα με την περίπτωση, δηλαδή τον κλάδο, το ύψος των οφειλών, το μέγεθος της εταιρείας, την οικονομική προοπτική της συγκεκριμένης δραστηριότητας, τον αριθμό απασχολουμένων, το business plan κ.λπ., μπορεί να αποφασίζεται και κούρεμα της τάξης του 50% ή και παραπάνω, αν φυσικά το επιβάλλει η βιωσιμότητα της επιχείρησης.
Οι τράπεζες δεν θέλουν να παραμένει η εκκρεμότητα του εξωδικαστικού συμβιβασμού, φοβούμενες κύμα αθέτησης υποχρεώσεων από εταιρείες που προσβλέπουν σε καλύτερη διευθέτηση των οφειλών τους με την ψήφιση του νομοσχεδίου. Ωστόσο, δεν πρόκειται για σωσίβιο που θα δοθεί αδιακρίτως στις περίπου 400.000 εταιρείες που θεωρητικά μπορούν να κάνουν χρήση των διατάξεων. Υπάρχουν ασφαλιστικές δικλίδες, απαιτητικές διαδικασίες και έλεγχοι που περιορίζουν τη βοήθεια μόνο προς αυτές που έχουν ουσιαστική προοπτική ανάκαμψης.
ΠΗΓΕΣ
ΚΑΘΗΜΕΡΙΝΗ, REAL NEWS, ΠΡΩΤΟ ΘΕΜΑ, ΕΘΝΟΣ
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου