ΤΡΑΠΕΖΕΣ & ΜΜΕ ΕΞΑΠΑΤΗΣΑΝ ΑΠΟ ΚΟΙΝΟΥ ΤΟΥΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΕΣ ΕΛΒΕΤΙΚΟΥ ΦΡΑΓΚΟΥ !!!

Γράφει η Αριάδνη Νούκα

2009: ΤΟ ΕΥΡΩ ΒΥΘΙΖΟΤΑΝ ΣΤΑΔΙΑΚΑ ΕΝΑΝΤΙ ΤΟΥ ΕΛΒΕΤΙΚΟΥ ΦΡΑΓΚΟΥ ΚΑΙ ΕΒΓΑΖΑΝ ΔΕΛΤΙΑ ΤΥΠΟΥ ΓΙΑ "ΣΠΙΤΙ ΣΤΑ ΣΙΓΟΥΡΑ"

ΠΟΙΟΣ ΔΕΝ ΒΛΕΠΕΙ ... ΠΟΙΟΣ ΔΕΝ ΒΛΕΠΕΙ ;;;

ΔΗΜΟΣΙΕΥΜΑ ΤΟΥ 2010  ΣΤΟ CAPITAL.GR !!!!!
ΟΤΑΝ ΣΥΜΒΟΥΛΕΥΑΝ ΤΟΥΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΕΣ ΝΑ ΜΗΝ ΜΕΤΑΤΡΕΨΟΥΝ ΤΑ ΔΑΝΕΙΑ ΤΟΥΣ.... EXEI KAI ΠΙΝΑΚΑΚΙ "ΚΕΡΔΟΥΣ"... ΜΗΝ ΤΥΧΟΝ ΚΑΙ ΧΑΣΟΥΝ ΚΑΝΕΝΑ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΗ....
ΕΤΣΙ ΓΙΑ ΝΑ ΜΗΝ ΚΟΡΟΙΔΕΥΟΜΑΣΤΕ ΣΤΑ ΑΚΡΟΑΤΗΡΙΑ...

Τί συμφέρει όσους έχουν δάνεια σε ελβετικό φράγκο

Της Νένας Μαλλιάρα

Κερδισμένοι έναντι της συνολικής αποπληρωμής των δανείων τους, το σύνολο των τόκων που έχουν καταβάλει και την ταχύτερη αποπληρωμή του κεφαλαίου, είναι όσοι έχουν λάβει στεγαστικό δάνειο σε ελβετικό φράγκο πριν από το 2010. Την επισήμανση αυτή κάνει στο Capital.gr, ο κ. Αναστάσιος Πανούσης, βοηθός γενικός διευθυντής, επικεφαλής εμπορικών εργασιών, καταναλωτικής, στεγαστικής πίστης και πιστωτικών καρτών της Eurobank. 

Τα στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο ήταν πολύ δημοφιλή τα 3-4 προηγούμενα χρόνια κυρίως λόγω της επιτοκιακής διαφοράς τους σε σχέση με το ευρώ. Υπολογίζεται ότι έχουν δοθεί σε ελβετικό δάνεια πάνω από 8 δισ. ευρώ σε περισσότερους από 80.000 πελάτες.

Σήμερα, το κεφάλαιο σε ευρώ που χρωστούν οι πελάτες που είχαν λάβει δάνεια σε ελβετικό φράγκο είναι διογκωμένο εξαιτίας της ανατίμησης του ελβετικού νομίσματος έναντι του ευρώ (περίπου 11%) στη διάρκεια του τρέχοντος έτους. Ενδεικτικά, εάν ένας δανειολήπτης που έλαβε δάνειο πριν από 4 χρόνια οφείλει στην τράπεζα μία σταθερή δόση 1.000 ελβετικών φράγκων, σήμερα η δόση αυτή έχει αυξηθεί κατά 126 ευρώ (με την παραδοχή ότι η δόση επηρεάζεται μόνο από την ισοτιμία).

Ωστόσο, όπως εκτιμά ο κ. Πανούσης, ο δανειολήπτης δεν έχει όφελος από μία βεβιασμένη μετατροπή του δανείου του σε ευρώ, καθώς η λογιστική ζημιά που έχει θα γίνει πραγματική με τη μετατροπή ή την αποπληρωμή του δανείου (αφού θα έχει να αποπληρώσει μεγαλύτερο κεφάλαιο σε ευρώ).

Όπως υποστηρίζει, η επιλογή του δανείου σε ελβετικό φράγκο δεν έχει αποτελέσει σε καμία περίπτωση κακή επιλογή, καθώς ο πελάτης είναι ήδη συγκριτικά κερδισμένος ως προς: α) τη συνολική αποπληρωμή του δανείου του, β) το σύνολο των τόκων που έχει καταβάλει και γ) την ταχύτερη αποπληρωμή του κεφαλαίου.

Ενδεικτικά, παραθέτει τη σύγκριση δανείων σε ελβετικό φράγκο και ευρώ, με κοινά χαρακτηριστικά και με πραγματικές τιμές επιτοκίου και ισοτιμίας.

Ειδικότερα, στην περίπτωση που τρεις δανειολήπτες επέλεξαν να λάβουν ταυτόχρονα τον Σεπτέμβριο του 2007 το ίδιο δάνειο, ποσού 100.000 ευρώ, ο ένας σε ευρώ, ο άλλος σε ελβετικό φράγκο και ο τρίτος σε ελβετικό φράγκο αλλά με προστασία δόσης από συναλλαγματικές μεταβολές, με τα ίδια ακριβώς χαρακτηριστικά (διάρκεια 360 μήνες, επιτόκιο που αποτελείται από επιτόκιο βάσης πλέον περιθωρίου 1,50%), προκύπτει ότι:

• Ο πελάτης που έχει επιλέξει το ελβετικό φράγκο χωρίς προστασία πληρώνει σήμερα την πιο αυξημένη δόση (περίπου 411 ευρώ) λόγω της αρνητικής διακύμανσης της ισοτιμίας.

• Παρότι σήμερα η δόση στο ελβετικό φράγκο είναι πιο αυξημένη από αυτή του ευρώ (περίπου 407 ευρώ) δεν δημιουργείται ουσιαστικό πρόβλημα στον πελάτη, καθώς η σημερινή δόση παραμένει αισθητά χαμηλότερη από τη δόση που πλήρωνε το 2007-2008 (περίπου 458 ευρώ).

• Αντίθετα, ο πελάτης που έχει επιλέξει ελβετικό φράγκο με προστασία (και εφόσον αυτή είναι σε ισχύ με επιβάρυνση στο επιτόκιό του 0,20%), πληρώνει σήμερα τη χαμηλότερη δόση (περίπου 368 ευρώ).

• Σε κάθε περίπτωση, όμως, οι πελάτες που είχαν επιλέξει δάνειο σε ελβετικό φράγκο είναι συγκριτικά κερδισμένοι καθώς έχουν πληρώσει συνολικά λιγότερα χρήματα σε δόσεις.

• Ως προς το σύνολο καταβολής τόκων κερδισμένος είναι σήμερα ο πελάτης που είχε επιλέξει δάνειο σε ελβετικό φράγκο χωρίς προστασία επιτοκίου (κατά 4.191 ευρώ) σε σχέση με το δάνειο σε ευρώ.

• Ως προς την αποπληρωμή του κεφαλαίου, παρότι η λογιστική απεικόνιση του άληκτου κεφαλαίου σε ευρώ είναι αποθαρρυντική για τον πελάτη (υψηλότερο κατά 5.937 ευρώ του αρχικού κεφαλαίου) στην ουσία ο πελάτης με το δάνειο σε ελβετικό έχει αποπληρώσει συγκριτικά μεγαλύτερο ποσοστό του κεφαλαίου.

Αναλυτικά ο πίνακας της σύγκρισης αποπληρωμής κεφαλαίου                                     

	CHF	CHF με προστασία	EUR
Αρχικό κεφάλαιο σε ευρώ	100.000	100.000	100.000
Σημερινό άληκτο κεφάλαιο σε ευρώ	105.937,12	106.173,37	94.419,43
Αρχικό κεφάλαιο σε ελβετικό	152.587,20	152.587,20
Σημερινό άληκτο κεφάλαιο σε ελβετικό	142.061,68	142.378,49
Ποσοστό κεφαλαίου που έχει αποπληρωθεί	6,90%	6,69%	5,58%

CAPITAL.GR: ΔΗΜΟΣΙΕΥΜΑ 22 ΝΟΕΜΒΡΙΟΥ 2014 λίγο πριν το "ΜΑΚΕΛΕΙΟ" ΤΗΣ 15-1-2015 !!!
ΤΡΑΠΕΖΙΚΑ ΣΤΕΛΕΧΗ ΑΝΑΦΕΡΟΥΝ : "Η ανάκαμψη της ευρωπαϊκής Οικονομίας (που πλέον σε μακροοικονομικό επίπεδο είναι ορατή και αναμενόμενη) θα έχει ως αποτέλεσμα να ισχυροποιηθεί το ευρώ έναντι του ελβετικού φράγκου και να βελτιωθούν οι συνθήκες αποπληρωμής για τον δανειολήπτη σε ελβετικό φράγκο".

Το ευρώ απειλεί τις "κλειδωμένες" ισοτιμίες δόσεων σε ελβετικό φράγκο

της Νένας Μαλλιάρα

Την παράμετρο της επικινδυνότητας για τη σύναψη δανεισμού σε ξένο νόμισμα ανέδειξε στο μέγιστο βαθμό η κρίση στην ελληνική οικονομία, πλήττοντας κατά βάση όσους έχουν λάβει στεγαστικό δάνειο σε ελβετικό φράγκο.
Τα δάνεια στο συγκεκριμένο νόμισμα αποτελούν περίπου το 10% των στεγαστικών χαρτοφυλακίων των τραπεζών, με τα συνολικά υπόλοιπά τους να ανέρχονται στα 7 δισ. ευρώ. Σύμφωνα με πληροφορίες του «Κ», από αυτά τα 7 δισ. ευρώ, τα 3,8 δισ. ανήκουν στο χαρτοφυλάκιο της Eurobank, 700-750 εκατ. στο χαρτοφυλάκιο της Εθνικής, 260 εκατ. στο χαρτοφυλάκιο της Alpha Bank και περίπου 2,2 δισ. ευρώ στο χαρτοφυλάκιο του Ομίλου Πειραιώς. Πρόκειται για δάνεια που εμφανίζουν αντίστοιχο ρυθμό καθυστερήσεων με τα δάνεια σε ευρώ, με τις επισφάλειές τους να κινούνται στο 25%-27% των στεγαστικών χαρτοφυλακίων. 

Εν μέσω των ετών της κρίσης, τα στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο έγιναν βραχνάς για τους δανειολήπτες, που τα προτίμησαν λόγω των έντονων διακυμάνσεων της ισοτιμίας του ελβετικού νομίσματος. Ειδικότερα, τον Ιούλιο του 2011 η ισοτιμία του ελβετικού φράγκου έναντι του ευρώ βρέθηκε σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα, λόγω της αποδυνάμωσης του ευρώ στις διεθνείς αγορές και της ταυτόχρονης ανατίμησης του ελβετικού νομίσματος με τιμή fixing 1,1418. Την έντονη διακύμανση της ισοτιμίας ανέστειλε η Κεντρική Τράπεζα της Ελβετίας (SNB). Τον Σεπτέμβριο του 2011 η SNB αποφάσισε να διατηρήσει με κάθε μέσο το κατώτατο όριο ισοτιμίας ελβετικού φράγκου/ευρώ στο 1,200 (fixing). Η απόφαση αυτή, για όσο διάστημα παραμένει σε ισχύ, διασφαλίζει τους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο ότι η δυσμενής συνθήκη ισοτιμίας δεν πρόκειται να επιδεινωθεί κάτω από το όριο αυτό και, άρα, η δόση τους δεν πρόκειται να αυξηθεί περαιτέρω.

Όπως αναφέρουν στελέχη τραπεζών στο «Κ», η υποτίμηση του ευρώ σε σχέση με το ελβετικό νόμισμα ήταν απόρροια της γενικότερης οικονομικής κρίσης στην Ευρώπη. Η ανάκαμψη της ευρωπαϊκής Οικονομίας (που πλέον σε μακροοικονομικό επίπεδο είναι ορατή και αναμενόμενη) θα έχει ως αποτέλεσμα να ισχυροποιηθεί το ευρώ έναντι του ελβετικού φράγκου και να βελτιωθούν οι συνθήκες αποπληρωμής για τον δανειολήπτη σε ελβετικό φράγκο. 

Αν και η παρούσα δυσμενής συνθήκη ισοτιμίας ευρώ/ελβετικού φράγκου δεν είναι μόνιμη, δυστυχώς όσοι έχουν δάνεια σε ελβετικό φράγκο δεν μπορούν να επωφεληθούν από το μηδενικό επιτόκιο του νομίσματος, καλύπτοντας τη «χασούρα». Το επιτόκιο του ελβετικού φράγκου έχει διαγράψει έντονα καθοδική πορεία (εδώ και περίπου δύο χρόνια το Libor μηνός και τριμήνου στο ελβετικό φράγκο είναι κατά μέσο όρο 0%!), γεγονός που από μόνο του μειώνει τη δόση του δανείου στο ελβετικό νόμισμα. Όμως, αντιθέτως οι δανειολήπτες πληρώνουν ακριβότερη δόση, κάτι που προκύπτει από την από το 2011 δυσμενή συνθήκη ισοτιμίας υπέρ του ελβετικού νομίσματος. Από τον Σεπτέμβριο του 2011, προστασία για τον δανειολήπτη αποτελεί η θέσπιση κατώτατου ορίου ισοτιμίας από την Κεντρική Τράπεζας της Ελβετίας, που, όμως, δεν αναιρεί το γεγονός ότι η δόση –αν και χαμηλότερη από το σοκ πληρωμής (payment shock) του 2011– παραμένει σήμερα υψηλότερη από την αρχική, προκαλώντας δυσφορία στους δανειολήπτες.

Υπερτιμημένη αξία

Σύμφωνα με στελέχη τραπεζών, η μετατροπή των δανείων σε ελβετικό φράγκο σε δάνεια σε ευρώ κρίνεται ασύμφορη αυτήν τη στιγμή. Και αυτό, διότι το άληκτο κεφάλαιο του δανείου θα μετατραπεί σε ευρώ με την ισχύουσα δυσμενή ισοτιμία και θα «κλειδωθεί» στην υπερτιμημένη του αξία. Σε αυτή την περίπτωση και μόνο, όπως αναφέρουν, η λογιστική ζημία που «γράφουν» τώρα οι δανειολήπτες θα γινόταν πραγματική.

Όπως εξηγούν, το άληκτο κεφάλαιο του δανειολήπτη σε ελβετικά φράγκα μειώνεται κανονικά με την καταβολή κάθε τοκοχρεολυτικής δόσης. Ο δανειολήπτης θα το διαπιστώσει αυτό αν δει το αρχικό κεφάλαιο του δανείου του σε ελβετικά φράγκα σε σχέση με το σημερινό υπόλοιπο επίσης σε ελβετικά φράγκα. Το ότι το ποσό του δανείου σε ευρώ φαίνεται να είναι μεγαλύτερο ακόμα και από το αρχικό κεφάλαιο, είναι αποτέλεσμα της «μετάφρασής» του με την εκάστοτε δυσμενή ισοτιμία των τελευταίων ετών. Αν αύριο η ισοτιμία άλλαζε δραστικά υπέρ του ευρώ, το ίδιο άληκτο κεφάλαιο σε ελβετικά φράγκα θα μεταφραζόταν σε πολύ λιγότερα ευρώ.

ΠΗΓΗ

https://www.facebook.com/%CE%91%CF%81%CE%B9%CE%AC%CE%B4%CE%BD%CE%B7-%CE%9D%CE%BF%CF%8D%CE%BA%CE%B1-1545527549075334/?fref=ts